Обязательное пенсионное страхование – это государственная пенсионная система, которая позволяет каждому гражданину РФ самостоятельно приумножать свой пенсионный капитал. Управлять им через Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и Управляющие компании (УК):

Инвестировать и получать ежегодный дополнительный доход в счет будущей пенсии

Менять НПФ и УК, с целью получить больший процент доходности от их инвест. деятельности.

Система Обязательного пенсионного страхования

С 2002 года, то бишь уже 20 лет, в России действует многоуровневая пенсионная система.

• Первый уровень – это система государственного Пенсионного страхования. В счет которой ежемесячно работодатель отчисляет взносы в ПФР (16% от официальной зп). Эти взносы конвертируются (переводятся) в пенсионные баллы (с 2017 года). А фактически денежные средства отправляются на выплаты пенсионерам нашей страны (12% из 16%, 4% идут на внутре уставную деятельность внебюджетного фонда — ПФР, то есть на обслуживание Пенсионного фонда России). А в баллах считается сколько составит будущая пенсия работника. Это личный пенсионный капитал гражданина. Чем больше зарплата (соответственно и больше пенсионных баллов), чем длиннее трудовой стаж (минимум 15 лет), тем больше пенсионные выплаты при выходе на заслуженный отдых.
• Второй уровень – это обязательное пенсионное страхование. Тут копится дополнительная пенсия, которая (как планировалось) не должна идти на выплаты текущим пенсионерам (но с 2014 г. эти суммы направляются туда), а может ЛИЧНО управляться её собственником, то есть человеком, в счет которого она формируется. Это НЕ дополнительные пенсионные планы, которые предусматривают, что человек сам вносит денежные средства на свой пенсионный счет! Пенсия на этом уровне формируется также за счет работодателя (6% от заработка работника). Эти суммами человек может лично управлять. Он не может их снять до наступления пенсионных оснований (возраста, стажа, пр условий), не может перевести в счет других людей, не может снять всю сумму, не может что то на них купить и тд. НО! Он может их инвестировать. КАК? Через специально созданные в государственной пенсионной системе институты – Негосударственные пенсионные фонды и Управляющие компании. Это не просто какие то частные фирмы, компании и тд – это необходимые для реализации программ негосударственного пенсионного страхования организации. Которые обладают специальными полномочиями, умениями и возможностями управлять долгосрочными активами — пенсионными накоплениями граждан РФ.

• 

Пенсии в России

Пенсия – это один из самых сложных и важных инвестиционных ресурсов. Чтобы управлять в достаточно долгосрочной перспективе (в среднем от 20 лет и больше) денежными активами, которые ко всему прочему несут социальный статус, необходимо иметь соответствующие ресурсы: большие стабилизационные фонды (на случай неудачной инвестиционной стратегии), которые перекроют возможные потери Фондов и УК. Так как они НЕ могут фиксировать отрицательный результат свой инвестиционной деятельности на счетах своих клиентов, то есть УБЫТОК. 

Также им необходимо обслуживать спецдепозитарии, которые фактически «хранят» и управляют «движением» сумм денег клиентов НПФ. Как основных накоплений, так и сумм доходности от их управления. 

Необходимы им и Управляющие компании, с которыми они сотрудничают и через которые непосредственно и происходит инвестирование пенсионных накоплений граждан. НПФ самостоятельно НЕ могут инвестировать эти суммы. Они заключат соглашения с УК, которые «вкладывают» и направляют деньги в определенные финансовые инструменты, которые позволяют получать дополнительный доход. 

КСТАТИ пенсионные деньги, так как они рассчитаны на длительный период управления, зачастую направляются на финансирование больших внутригосударственных инфраструктурных проектов.

К примеру, государству необходимо построить мост, огромный, социально значимый, статусно гарантируемый, но при этом весьма денежно затратный, а в госбюджете не было и в ближайшие годы не будет на него денег. И вот государству необходимо найти долгосрочные инвестиционные средства, которые помогут построить этот мост. Но только ДОЛГОСРОЧНЫЕ! Так как большие инвестиционные деньги невозможно вернуть в быстром будущем без потери и для стороны, которая их инвестировала и для стороны, которая получила инвестиции на свой проект. И в таких случаях единственный выход – это пенсионные деньги.

Эта практика используется во всем мире. И конечно она может не столько доходна, как краткосрочные, финансовые инвестиционные проекты, но она гарантирована во времени и пространстве. Все таки больше шанс получить возврат денежных средств пусть и с небольшим процентом доходности от государственного проекта, чем в такой же длительной перспективе от «частных» проектов.

• 

Как приумножить свой пенсионный капитал в 2023 году

Откуда государство возвращает деньги да еще и с процентами? Все просто. Любое государство в мире имеет такую же структуру, как и к примеру частная компания, банк, семья. Каждое государство имеет активы: земли, ценные бумаги, доходы от своей деятельности (налоги, пошлины, взносы и тд), природные ресурсы и пр. Имеет свои инвестиционные структуры — Центральный Банк, который занимается выпусков денежных знаков, ценных бумаг, их регулированием, управлением и инвестирование. 

Таким образом получая одни более «дешевые» финансовые ресурсы у других участников рынка, как например НПФ и УК, на свои проекты и получая доход от других ресурсов — например выпуск облигаций госзайма, государство может постепенно выплачивать и сумму «займа» инвестиционного игрока — НПФ, УК и процент доходности. В то время, как госбюджет не нужно «рвать» от необходимости построить мост. Удобная и много дающая опция. Впрочем как и для инвестора так и для выгодополучателя, то бишь обычных граждан. Да может не с большим доходом, но со стабильным !(существует только один риск потерять такие инвестиции — риск распада страны, войны и пр весьма серьезные катаклизмы) и более менее гарантированным возвратом денег.

Если НПФ не имеют права самостоятельно инвестировать деньги, а делают это через УК, то может возникнуть вполне логичный вопрос: зачем они нужны? (ведь они также берут процент от полученной доходности инвестирования в счет своей деятельности) и не лучше бы людям сразу выбирать УК для инвестирования своей будущей пенсии? Такой вариант предусмотрен и человек может выбрать самостоятельно УК. НО! этот вид пенсии существует с целью управлять и приумножать свой пенсионный капитал. А приумножать, как показывает многолетняя практика, лучше получается у НПФ. Почему? Все просто: НПФ сотрудничает сразу с несколькими управляющими компания, которые инвестируют пенсионные накопления его клиентов. А как известно самая выигрышная стратегия инвестиций – это не класть все яйца в одну корзину, а дифференцировать (разделять) капитал на несколько направлений. Такая же стратегия работает лучше и с накопительной пенсией. Несколько УК это всегда залог получения более высокого, усредненного инвестиционного дохода. Вот например, если какая то одна конкретная УК в текущем периоде времени зафиксирует убыток или доходность чуть выше 0, а другая получит доход в 10%, то 10+0=10%/2=5%

1 млн р в одной УК — 0% доходности — 1 млн р

1 млн р во второй УК — 10% доходности — 1,1 млн р

Итого по итогу отчетного периода у НПФ — 2,1 млн р 

5% доходность в год

• 

Доход от НПФ на накопительную пенсию

Этот доход получит НПФ от своих двух УК и может его гарантировать своим клиентам, ну конечно за вычетом своей выгоды, оплаты своей деятельности, деятельности УК и пр обязательных издержек из инвест. дохода. 

А вот, если человек решил свои накопления направить в первую УК, то он рискует не получить доходность и «потерять» за отчетный период покупательскую способность своих пенсионных накоплений на процент инфляции. Если же направил во вторую, то мог бы получить доходность в 10%. Да, это больше, чем 5%, но получить ее была вероятность 50% в данном случае. А сели в следующем году доходность второй УК будет 0%?

А в НПФ в это время человек получает усредненно высокий доход. Это лучшая и более доходная стратегия для будущих пенсионеров. 

Но отошли от темы. Это действительно рабочая, хорошая задумка с созданием системы ОПС. Которая могла нести в себе не только возможность приумножать свою пенсию гражданам, но и менять в целом отношение граждан к финансам, их управлению и повышать финансовую грамотность населения. Это непросто и такой же долгосрочный процесс, как и сам процесс накопления пенсии, но он обязательно бы дал плоды в будущем. Ведь людям чтобы поверить во что то нужно это что то увидеть. Если бы будущие подрастающие поколения видели, что у их родителей или в сравнении с родителями их друзей, знакомых пенсионные выплаты существенно отличаются и это существенно связано не с трудовым стажем или доходом от работы, а с их инвестиционной активностью или наоборот инвестиционной пассивностью, то они бы обязательно включились в процесс и управления и личного накопления своего будущего пенсионного капитала. Это ведь очень увлекательный процесс, который затягивает и стимулирует делать, узнавать и предпринимать больше. А не отрицать новые изменения. Невозможно заставить человека копить, инвестировать и тд, к этому можно подвести, приучить. Путем примера предыдущих поколений. Как было, как могло быть и как станет, если ты будешь активен или пассивен!

Как формируется пенсия в системе ОПС

К сожаления система ОПС работает на 50%. В нее с 2014 года не поступают новые отчисления от работодателей, они все в размере 22% направляются в ПФР для выплат текущих пенсий и учета пенсионных баллов. Однако, управлять уже ранее сформированными накопления (до 2014 года) граждане по прежнему имеют право. То есть выбирать НПФ и УК еще можно и нужно! Это влияет на конечную сумму накопительной пенсии.

Еще хочу раз напомнить НПФ – это не какие то непонятные структуры или частные фирмачки. Это регулируемые государством финансовые структуры, которые созданы специально для второй пенсионной системы России. А именно для «обслуживания» системы обязательного пенсионного страхования. Они гарантированы государством, они работают в государственной системе, они выполняют государственную функцию — одну из самых важных функций — формирование будущих пенсий россиян.

Их не стоит бояться, в них необходимо разбираться и делать правильный выбор, что бы пенсия была больше, чем у соседа. Ведь это возможно и очень важно! При том, что накопительная пенсия, в отличии от «государственной» наследуется и в случае преждевременной смерти, она будет выплачена всей суммой наследникам. А какая сумма эта будет во многом зависит от собственника этих накоплений. Ничего не происходит само собой и уж точно пенсии сами собой в наши капиталистические времена не формируются!

• Также в нашей стране с 1990 года существует еще одна пенсионная система. Это система, которая позволяет гражданам ЛИЧНО или ПАРИТЕТНО с работодателем копить пенсию – Добровольное пенсионное страхование. Но об этом уже в другой статье.

Ваш пенсионный консультант…