Приветствую Вас, мои читатели!

Наступила зима, теперь уже и в центральном регионе страны. А это ещё одно свидетельство того, что год подходит к концу, пора принимать решения и делать поступательные действия в сторону этого решения!

А я сегодня продолжу пополнение новой рубрики: ДПС и начну подробный обзор всевозможных пенсионных схем, созданных и функционирующих на сегодняшний момент на рынке добровольного пенсионного страхования, которые предоставляют своим клиентам на выбор действующие НПФ в рамках НПО.

Пенсионные схемы НПО

Обычная трудовая государственная пенсия в России не в состоянии удовлетворить потребности пенсионера, так как её размер практически равен прожиточному минимуму, и тем самым, государственная пенсия достойной старости своим гражданам гарантировать не может. Наше государство вступило на путь рыночного развития. Исходя из этого, следует понимать, что основная ответственность за будущую пенсию ложится на самого будущего пенсионера и его работодателя.

Для того, что бы перенести бремя ответственности за своё будущее и обеспечить свою жизнь на пенсии достойным уровнем замещения Вам, мои дорогие читатели, безусловно? придётся стать участником добровольно пенсионного обеспечения и самостоятельно делать пенсионные накопления. Именно так!

Рассчитывать на достойный уровень пенсии, только опираясь на страховые взносы, производимые в ПФР и на участие в программе обязательного пенсионного страхования, не приходится. И даже граждане с большими и очень большими официальными доходами в нашей стране, с её регрессивной налоговой шкалой, не могут без дополнительного личного участия, иметь достойный уровень замещения заработной платы пенсией.

Именно поэтому стоит с большей серьезностью подойти к вопросу добровольного формирования дополнительной негосударственной пенсии, изучить все пенсионные схемы, существующие аналоговые программы (о них я Вам расскажу в последующих статьях), выбрать подходящую для себя и приступить к формированию своей достойной пенсии.

А для начала рассмотрим, что такое пенсионные схемы (ПС), их классификации и сегодня мы более подробно изучим один из основных видов ПС, широко распространённой в нашей практике.

Пенсионные схемы – определение

Пенсионная схема (ПС) — это созданный порядок внесения пенсионных взносов и выплат дополнительных негосударственных пенсий, а так же наследование пенсионных накоплений.

По условиям финансирования (отношение к правам собственности на пенсионные накопления) ПС подразделяются на:

1. Нефондируемые — схемы, основанные на выплате пенсий из текущих поступлений;
2. Фондируемые — схемы, в которых для выплат пенсий накапливаются определённые фонды;
3. Частично фондируемые — смешанные схемы, например схемы, в которых предусмотрено создание фондов только для лиц, вышедших на пенсию.

Что бы Вам, мои дорогие читатели, было понятном о чем идёт речь, я Вам наглядно продемонстрирую, как действуют эти три классификатора на примере работы ПФР РФ. Сейчас страховые взносы попадая в ПФР, распределяются следующим образом:

На приведённой схеме Вы видите три показателя, и каждый из них соответствует одному из трёх вышеперечисленных критериев ПС.

6%, поступающие в ПФР для финансирования базового размера пенсий (так называемая солидарная часть пенсии), относятся к нефондируемым схемам, так как после поступления в ПФР эти средства не зачисляются на счета участников пенсионной системы, с целью последующих выплат, а сразу направляются на текущие выплаты пенсий действующих пенсионеров, то есть, отсутствует процесс создания фондов (нефондируемые).

6%, поступающие на накопительную часть пенсии, относятся к фондируемым схемам, так как подразумевают создание фонда для зачисления, инвестирования и учёта накопительной пенсии на ИЛС клиентов, являющихся личными накоплениями человека, которые выплачиваются ему или его правопреемникам при наступлении пенсионных оснований в виде негосударственной пенсии в рамках ОПС.

Оставшиеся 10% с уверенностью можно отнести к частично фондируемым схемам. На данный момент эти средства зачисляются на ИЛС клиентов в виде пенсионных баллов и отражаются там до наступления пенсионных оснований (то есть создаются фонды), которые в последующем будут выплачиваться людям в виде государственной пенсии, но при этом данные средства участвуют в выплатах социальных пособий нынешним пенсионерам и прочих нуждах, как самого внебюджетного фонда (ПФР), так и в целом социальной отрасли страны (пример — Керченский мост).

Пенсионные схемы — классификация

К фондируемым схемам относятся:

1. Накопительные (сберегательные).

Данные ПС предусматривают возможность досрочного расторжения договоров, наследования пенсионных накоплений в случае смерти участника до окончания срока действия договора. Средства вкладчика, перечисляемые им за участника, становятся собственностью участника сразу в момент перечисления, либо спустя некоторое время, в течении которого их владельцем является вкладчик. НПФ использует средства участников и вкладчиков на правах доверительного управления.

2. Страховые ПС

Предполагают солидарную ответственность (пенсионный фонд выполняет свои обязательства общими активами, независимо от того на чьих пенсионных счётах они находятся) без возможности досрочного расторжения договора. Предполагается, что пенсионные накопления принадлежат фонду (к нему переходят права собственности в обмен на обязательство выплачивать пожизненно пенсии оговорённого размера).

3. Смешанные ПС

Являются сберегательными на этапе накопления и страховыми на этапе пенсионных выплат.

Также, все пенсионные схемы классифицируются по следующим параметрам (которые оговариваются между фондом и клиентом и обязательно отражаются в договоре ДПС):

• По срокам накопления ПС делятся на “длинные” и “короткие”. Короткие схемы предполагают срок формирования накоплений за период 2-5 лет; длинные — от 5 лет и более.
• По срокам (по продолжительности) пенсионных выплат ПС делятся на пожизненные и с фиксированными сроками выплат (срочными).

На сегодня все, мои дорогие читатели, это первая часть, посвященная классификации ПС, существующих на рынке добровольного пенсионного страхования. Следите за выходом статей и в дальнейшем узнаете основные параметры ПС, которые я сегодня не рассматривала и которые являются обязательными критериями при выборе той или иной программы НПО. Будьте в курсе событий!

До новых встреч! До свидания…

P.S. “С возрастом всё меньше интересует то, что на матрасе и всё больше то, что под ним…”

Ваш пенсионный консультант…